Suositut lainantarjoajat

Bondora hyvä tietää

Bondora tarjoaa vakuudettomat kulutusluotot 10 000€ saakka ilman piilokuluja. Saat lainalle joustavasti maksuaikaa 3-60kk.
  • Lainaa

    500-10000€€

  • Maksu-aika

    3-60kk

  • Luvattu korko

    alkaen 9,83%

  • Info Icon

    Rahaa tilillä

    1-3 arkipäivässä

Hyvä tietää Fellow Finanssista

Fellow Financen vertaislainaa hakemalla voit aidosti kilpailuttaa lainasi. Valitse paras tarjous ja säästä kuluissa. Lainaa jopa 15000€
  • Lainaa

    500-15 000€€

  • Maksu-aika

    24-84kk

  • Tod. vuosikorko

    5-20%

  • Info Icon

    Rahaa tilillä

    N/A

Näin toimivat vertaislainat

Vertaislaina mahdollistaa lainaamisen ilman välikäsiä, ja yhdistää ihmiset, joilla on rahaa, heihin, jotka etsivät lainaa. Vertaislaina tunnetaan englanniksi myös marketplace- eli “torilainana”, koska yleensä lainantarjoaja ja hakija löytävät toisensa verkkosivun avulla.

Vaikka marketplace-laina on kuvaavampi termi näille lainoille, käytämme vertaislaina- tai P2P- eli peer to peer-ilmaisua, koska ne ovat paljon yleisempiä.

Ennen kuin lainasopimus tehdään, on useita tekijöitä, jotka sekä lainaajan että sijoittajan kannattaa ottaa huomioon.

  • Kuinka vertaislainat toimivat?
  • Vertaislaina ja sen toiminta lainaajalle
  • Vertaislaina: hyvät ja huonot puolet

Kuinka vertaislaina toimii?

Vertaislaina eroaa muista lainoista, sillä sitä varten ei tarvitse mennä perinteisen lainanantajan kuten pankin, rahoitusalan yrityksen tai nettilainayrityksen puheille. Tällaisia lainoja on mahdollista ottaa niin yksilöllisiin kuin kaupallisiinkin tarkoitukseen sekä yksilöiden että yritysten toimesta.

Tavallisesti vertaislaina-alalla toimivat sijoittajat ostavat hallinnoidun sijoitustuotteen. Lainaajat sen sijaan saavat lainan, jota eivät välttämättä ole alun perin hyväksyneet. Tästä huolimatta heidän on silti maksettava laina takaisin korkoineen.

Vertaislainayritykset ja -verkkosivut

Jotta molempien osapuolien turvallisuus voitaisiin taata, vertaislaina otetaan yleensä välittäjänä toimivan rahoitusalan palvelun kautta, yleensä lainasivustolla internetissä. Nämä palvelut eivät itse lainaa rahaa, mutta perivät korvauksen sekä lainaajalta että sijoittajalta.

Korot

Suurin etu, jonka vertaislaina tarjoaa, ovat korot, joita lainantarjoajat saavat lainaajalta. Lisäksi lainantarjoajat voivat jakaa sijoituksensa useille eri lainaajille, jotta sijoituksiin liittyviä riskejä voitaisiin vähentää.

Lainaajan näkökulmasta korot voivat olla huomattavasti alhaisemmat kuin pankissa, osuuspankissa tai nettilainoissa. Lainojen korot vaihtelevat lainantarjoajista ja lainasivustosta riippuen.

Lainantarjoajien ja lainaajien yhdistäminen

Yleensä vertaislaina-alan sivustolla sijoittajat voivat valita summan, jonka he haluavat antaa lainaa, ja mihin tarkoitukseen he haluavat rahojen menevän. Sen lisäksi, että lainantarjoajat voivat valita minimikoron ja takaisinmaksusuunnitelman tarpeidensa mukaan, he voivat myös valita, sijoittavatko vain yhteen tiettyyn lainaan vai useisiin lainoihin.

Huomio: Tietyt vertaislaina-alan sivustot eivät anna lainantarjoajalle mitään vaihtoehtoja, vaan sijoituspäätökset jätetään sivuston johtajan tai operaattorin hoidettaviksi.

Sivusto on vastuussa lainaajan maksuerien perimisestä. Ne toimitetaan edelleen lainantarjoajalle sopimuksessa etukäteen määritellyn maksuaikataulun mukaan. Vertaislaina tarjoaa lisäksi sijoittajille mahdollisuuden valita, haluavatko he pääomansa takaisin maksuerien mukana vai silloin, kun laina on maksettu takaisin kokonaisuudessaan.

Tämäntyyppisiin lainoihin liittyvät riskin arvioimiseksi sivuston operaattori määrittää, oletko hakukelpoinen tarkastamalla seuraavat tiedot:

  • Vastaatko minimivaatimuksia
  • Luottotiedot
  • Takaisinmaksukyky

Koska sivuston on pidettävä salassa sekä lainaajan että sijoittajan henkilökohtaiset tiedot salassa, monet eivät ilmoita kuhunkin lainaajaan liittyvistä sijoitusriskeistä.

Vertaislaina ja sen toiminta lainaajalle

Vaikka vertaislaina ei sinänsä ole paljon parempi kuin perinteinen laina, on niillä monia ainutlaatuisia piirteitä, jotka voivat tehdä ne houkutteleviksi. On mahdollista lainata rahaa isompien hankintojen kuten kodin ostamiseen tai asuntolainan jälleenrahoittamiseen, mutta yleisimmät syyt vertaislainasivustojen käyttöön ovat:

  • Velkojen yhdistäminen
  • Kodinkoneiden ostaminen
  • Uuden auton ostaminen
  • Kaupallisen toiminnan rahoittaminen

Lainaajan näkökulmasta vertaislaina ei eroa paljon tavallisesta lainasta. Tehdään sopimus, jonka mukaan asiakas maksaa lainan säännöllisissä maksuerissä koron kera. Kaikista houkuttelevin puoli vertaislainoissa ovat matalat korot, jotka lasketaan hakijan taloudellisen tilanteen mukaan, esim. luottotietojen perusteella.

Nykyisistä luottotiedoista riippuen hakija voi joutua maksamaan lisämaksun. Tällä maksulla kerrytetään rahastoa, jota tietyt lainasivustot pitävät, jotta sijoittajille voidaan maksaa häviöt lainaajan laiminlyödessä kuukausieriensä maksamisen.

Mitä odottaa kun hakee lainaa

Koska vertaislainaa tarjoavien sivustojen on aina varmistettava, että he yhdistävät sijoittajia ja lainaajia vastuullisesti, he kysyvät lainaajalta samat kysymykset kuin mikä tahansa perinteinen lainantarjoaja. Tämä auttaa heitä arvioimaan soveltuvuutesi ja kykysi maksaa vertaislaina takaisin.

Lainantarjoajat

Lainantarjoajat yleensä ovat joko sivuston alustan tarjoajia tai varainhoitoyrityksiä. Jälkimmäiset lataavat kaikki lainat sivustolle sijoittajien puolesta. Jos lainaeriä laiminlyödään, on alustan tarjoaja tai varainhoitoyhdistys suoraan yhteydessä lainaajaan.

  • Mikä on varainhoitoyritys?

    Yritys, joka on vastuussa sijoittajan rahallisen omaisuuden suojelemisesta

Mitä miettiä ennen lainan hakemista

Kuten minkä tahansa muukin laina, myös vertaislaina tulee omien sopimusehtojensa kanssa. Täten on siis elintärkeää lukea kaikki sivustolta löytyvä tieto ja dokumentit. Tämänkaltaisia lainoja kannattaa myös verrata perinteisiin lainoihin, ja varmistaa, että sinulle löytyy tilanteeseesi parhaiten sopiva laina.

Vertaislaina: hyvät ja huonot puolet

Vertaislaina tarjoaa omat hyvät ja huonot puolensa, joihin kuuluvat:

  • Kilpailukykyiset hinnat
  • Takaisinmaksun voi suorittaa etukäteen sopimuksen mukaan
  • Vertaislainahakemus on nopea ja sen voi tehdä kokonaan netissä
  • Luottoluokituksesi vaikuttaa tarjottaviin hintoihin
  • Joillakin sivustoilla on lisäkustannuksia
  • Vertaislaina on mahdollista saada vain netistä

Vertaislaina ja siihen liittyvät riskit

Vertaislaina sisältää riskejä, kuten mikä tahansa muukin laina. Näihin kuuluvat mm. seuraavat riskit:

  • Otat lainan, jonka maksamiseen sinulla ei olekaan oikeasti varaa
  • Luottotietosi kärsivät maksujen laiminlyönneistä
  • Maksujen laiminlyönti aiheuttaa lisäkuluja

Paljonko se maksaa?

Lainasta kertyy korkoja, jotka ovat sen pääasiallinen kulu. Onneksi vertaislaina on todella kilpailukykyinen tuote, joten on yleisesti ottaen helppo löytää perinteisiä lainoja parempia korkoja. Jos hakijalla on huonot luottotiedot, on ikävä kyllä korkokin paljon korkeampi kuin lainasivustolla mainostetaan, kuten minkä tahansa muunkin lainan kohdalla.

Mitä kuluja vertaislaina sisältää?

Osa lainasivustoista pyytää maksua lainan järjestämisestä tai laskuttaa hakemuksesta, kun vertaislaina myönnetään. Tämä maksu mainitaan lainasivustolla, joten realististen vertailujen tekeminen eri sivustojen välillä on silti mahdollista.

Kyseinen maksu lisätään todelliseen vuosikorkoon, kun lähetät lainahakemuksen, ja sen lisäksi saatetaan periä lisämaksuja, jos lainan takaisinmaksueriä laiminlyödään.

Kuinka valita sinulle sopiva vertaislaina

Jotta sinulle löytyisi tilanteeseesi sopivin vertaislaina, on tärkeää:

  • Määrittää, kuinka suuren summan tarvitset
  • Luoda realistinen maksusuunnitelma
  • Vertailla useita eri lainasivustoja parhaiden hintojen löytämiseksi
  • Varmistaa, että tiedät mahdolliset ylimääräiset kulut

Onko vertaislaina turvallinen?

On tärkeää varmistaa, että lainasivustot, joilla vierailet, ovat maineikkaita, mutta yleensä ne ovat yhtä turvallisia kuin mikä tahansa rahoitusalan yritys. Henkilötietosi pidetään salassa ja keskusteluissa kommunikaatio tapahtuu kryptatun tiedon turvissa. Lisäksi korot ovat perinteisiä lainantarjoajia paremmat.

Opas vertaislainojen vertailemiseen

Varmista, että lainasivusto on uskottava

Varmista, että lainasivustot, joilla vierailet ovat lainmukaisia ja todistavat lupansa lainata rahaa. Kannattaa myös tarkistaa, minkä pankkien ja rahoitusalan palveluiden kanssa niillä on kumppanuuksia.

Tarkista tarjotut hinnat

Yleensä vertaislaina tarjoaa lähes aina paremmat korot kuin perinteiset lainat, olivat ne sitten netissä tai eivät. Kannattaa kuitenkin aina tarkistaa, ovatko korot kiinteät vai vaihtuvat.

Ole tietoinen kuluista

Osa sivustoista laskuttaa lisäkuluja lainan hakemisesta. Varmista, tehdäänkö näin valitsemallasi sivustolla, ja onko kulu maksettava heti.

Tunne lainaehdot ja paljonko voit lainata

Ikävä kyllä jotkin vertaislainat ovat pienempiä kuin toiset. Ennen lainan nostamista, tarkista, että voit ottaa lainaa tarvitsemasi summan tarvitsemallasi laina-ajalla.

Lue asiakkaiden arvosteluja

Voit kuvitella, että olet ainoa, joka joutuu taustojen tarkistamisen kohteeksi, mutta näin ei ole. Opi kaikki mahdollinen lainantarjoajasta lukemalla itsenäisiä arvosteluja muilta lainaajilta. Tarkemmin ottaen kannattaa etsiä tietoa piilotetuista kuluista ja kustannuksista, joista muut lainaajat voivat mainita arvosteluissa.

Lue lainaamisen vaatimuksista

Kaikilla lainasivustoilla on selkeät vaatimukset sijoittajille. Niiden on tarkoitus varmistaa, etteivät häikäilemättömät lainantarjoajat pääse valikoimaan. Tarkista, että valitsemallasi sivustolla on tiukat, ammattimaiset ohjeet, jotta saat mielenrauhaa. Lainantarjoajasi tunteminen on aivan yhtä tärkeää kuin se, että lainantarjoaja tietää, keneen sijoittaa.

Varmista kelpoisuutesi

Toki on tärkeää varmistaa, että vastaat kelpoisuusvaatimuksia, mutta on myös vahvistettava, että lainaajan kelpoisuusvaatimukset eivät salli korkean riskin lainaajia. Monet menneet yritykset ovat epäonnistuneet, koska heillä on ollut löyhät kelpoisuusvaatimukset, minkä seurauksena lainaajat ovat laiminlyöneet maksueriä ja yritykset ovat jopa voineet mennä vararikkoon.

Vertaislainat – usein kysytyt kysymykset

  • Kuka rahoittaa vertaislainani?

    Lainantarjoaja voi olla joko yksityishenkilö tai ryhmä sijoittajia. Lainantarjoajilla on tili valitsemassasi yrityksessä. Lainantarjoajat joko valitsevat, että rahoittavat juuri sinun lainasi, tai heidät on valittu sivuston toimesta, sillä sinä vastaat heidän luottokelpoisuusvaatimuksiinsa. Ota huomioon, että henkilökohtaiset tiedot pidetään salassa koko prosessin ajan.

  • Kuinka laina maksetaan takaisin?

    Aikataulu, jonka mukaan laina maksetaan takaisin, vaihtelee sivustosta riippuen. Yleisesti ottaen se maksetaan takaisin kuukausittaisissa maksuerissä, jotka siirretään sijoittajalle tilisiirrolla tai tilille, jolta he voivat nostaa rahat.

  • Miten lainantarjoajat valitsevat lainan saajan?

    Lainantarjoajat voivat valita joko yksilöitä, joille tahtovat lainata, tai valita yleisen riskiluokan, joka perustuu lainaajan menneeseen ja nykyiseen rahatilanteeseen. He voivat myös valita, rahoittaako vertaislaina kokonaan vai osittain.

  • Täytänkö vertaislainan kelpoisuusvaatimukset?

    Kelpoisuutesi riippuu sijoittajan kriteereistä. Tämän lisäksi hakijan on täytettävä valtaosalle - ellei kaikille - lainoille asetetut minimivaatimukset. Sinun on oltava vähintään 18-vuotias, työllistetty, kuulua tiettyyn tuloryhmään ja luottotietojesi on oltava hyvät, jotta vertaislaina on mahdollista saada.

  • Voiko yritys nostaa tällaisen lainan?

    Kyllä, myös yritykselle on mahdollista saada P2P-laina lainantarjoajasta riippuen.

  • Onko minun omistettava asunto, jotta vertaislaina on mahdollista saada?

    Moni vertaislaina on vakuudeton eikä siksi vaadi vakuuksia sen varalta, että laiminlyöt maksusi. Osalta sijoittajista on kuitenkin mahdollista hakea vakuudellinen vertaislaina.

  • Kuinka nopeasti rahat saa?

    Kun hakemus on hyväksytty, rahojen siirtymiseen menee muutama päivä. Osalta lainantarjoajista on mahdollista saada lainaa samana päivänä riippuen siitä, mitä pankkia käytät.

  • Mitä tapahtuu, jos laiminlyön maksuerän?

    Maksujen viivästyminen tai laiminlyönti voi aiheuttaa kustannuksia. Sillä on myös huono vaikutus luottotietoihin.

Lopuksi…

Vertaislaina on yhä suosiotaan kasvattava lainavaihtoehto lainaajille, jotka etsivät nopeaa rahaa kilpailukykyisin koroin. Lainantarjoajilla on toisaalta mahdollisuus monipuolistaa sijoitussalkkuaan ja päästä osallisiksi lainamarkkinoille osa-alueelle, joka todella jättää jäljen.