Lainat

Lainat – usein kysyttyjä kysymyksiä

Miten löytää sopiva laina?

Voit tarvita lainaa monenlaisissa tilanteissa, esimerkiksi häitä varten, muiden lainojen yhdistämiseen tai vaikka päästäksesi unelmalomalle. Mikä tahansa syy onkin, on tärkeää löytää juuri sinulle sopiva laina tai lainat. Alla esittelemme joitakin kysymyksiä, joita haluat ehkä pohtia ennen lainapäätöksen tekemistä.

Tarvitsetko lainaa?

Ennen lainan ottamista kysy itseltäsi seuraavat, hyvin tärkeät kysymykset.

Kysy itseltäsi:

• Onko tämän rahasumman kuluttaminen välttämätöntä?
• Voitko rahoittaa hankintasi jollain muulla keinolla?
• Pystytkö maksamaan lainat takaisin?

Tarvitsetko todella tämän summan rahaa vai onko olemassa joku muu vaihtoehto?

Ihmiset ottavat usein lainaa asiaa sen enempää ajattelematta, vaikka heillä ei olisi varaa siihen ja koska heistä tuntuu, ettei heillä ole muita vaihtoehtoja. Tästä ei kuitenkaan aina ole kyse. Suunnitellun hankinnan tekemistä voi usein lykätä tai jättää hankinnan kokonaan tekemättä.

Voitko lainan sijaan säästää rahaa tai käyttää jo olemassa olevia säästöjäsi?

Jos et välttämättä tarvitse rahoja heti, haluat ehkä velkaantumisen sijaan säästää rahaa. Ellei lainan ottaminen ole aivan välttämätöntä, säästäminen on parempi vaihtoehto. Jos harkitset luoton ottamista, sinun täytyy ottaa huomioon lainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset. Hyvät lainat ovat sellaisia, joissa voit lainata vain tarvitsemasi summan kohtuullisella korolla.

Ota huomioon:

• Lainan määrä
• Mahdolliset muut kulut ja maksut
• Laina-aika
• Maksuerien määrä
• Korko

Käy läpi seuraavat vaiheet, jotta löydät sinulle parhaiten sopivan lainan:

• Määritä tarvitsemasi lainan määrä
• Mieti, miten pitkän laina-ajan tarvitset
• Vertaile tarjouksia ja löydä tarpeisiisi parhaiten sopiva laina

Näin valitset parhaat lainat

Oikean lainan valitseminen on tärkeää pitkällä tähtäimellä. Saat lainat edullisemmalla korolla, laina on helppohoitoisempi, ja lainanottoon liittyy vähemmän riskejä. Lainat voidaan jakaa kahteen kategoriaan: vakuudellisiin ja vakuudettomiin.

Mikä on vakuudellinen laina?

Vakuudelliset lainat sisältävät jonkinlaisen pantin lainan takaisinmaksun turvaamiseksi. Panttina käytetään yleensä ajoneuvoa, käteistä tai käteiseen verrattavaa omaisuutta. Jos lainanottaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin, pankki tai rahoituslaitos ottaa lainan panttina käytetyn omaisuuden haltuunsa. Pankki voi edelleen myydä pantin ja siten saada ainakin osan lainaamistaan rahoistaan takaisin.

Alhaisemman riskin ansiosta vakuudellinen laina on koroltaan usein vakuudetonta lainaa edullisempi. Tämän lisäksi vakuudellinen laina on usein laina-ajaltaan pidempi, jopa 10-30 vuotta.

Lainanhakijan näkökulmasta vakuudellisten lainojen riski on kuitenkin suurempi kuin vakuudettomien. Jos et voi maksaa lainaa ajallaan takaisin, menetät pantin. Tämän vuoksi kannattaa harkita tarkkaan etukäteen, onko tällainen laina se, mitä todella tarvitset.

Laina voi olla esimerkiksi:

• Venelaina
• Asuntolaina
• Autolaina

Vakuudellinen laina: hyvät ja huonot puolet

Mikä on vakuudeton laina?

Vakuudettomat lainat eivät edellytä panttia tai muuta vakuutta. Tämä tarkoittaa myös sitä, että lainanantajan riski on suurempi kuin vakuudellisissa lainoissa. Tästä syystä johtuen myös vakuudettomat lainat myönnetään korkeammalla korolla. Jos sinulle ei myönnetä vakuudetonta lainaa, voit aina hakea vakuudellista lainaa, jos sinulla on omaisuutta, jota voit käyttää lainan panttina.

Vakuudettomat lainat, esimerkkejä:

• Kulutusluotot
• Joustoluotot
• Pikavipit
• Luottokortit
• Remonttilainat

Vakuudeton laina on yleensä korkeintaan 25 000 €, ja laina-aika vaihtelee 1 ja 8 vuoden välillä. Vakuudettoman lainan kustannukset riippuvat erittäin paljon siitä, miten korkeaksi lainanantaja arvioi lainan riskin. Arvioon vaikuttavat esimerkiksi:

• Haettu lainasumma
• Laina-aika
• Hakijan luottohistoria
• Hakijan tulot

Vakuudettomat lainat: hyvät ja huonot puolet

Miten suuria lainat ovat?

Suurin osa lainanantajista tarjoaa vakuudettomia lainoja, joiden suuruus on 200-25 000 €. Seuraavassa arvio siitä, kuinka paljon luottoa eri lainatyypeissä myönnetään (jos läpäiset lainanantajan kriteerit):

Tyypilliset vakuudettomien lainojen määrät

Tyypilliset vakuudellisten lainojen määrät

Mikä on lainan takaisinmaksuaika?

Kuinka paljon aikaa minulla on maksaa laina takaisin ja miten laina-aika vaikuttaa lainan kokonaismäärään?

Lainan takaisinmaksuaika määritellään hakemisen yhteydessä. Ota kuitenkin huomioon, että pienempi kuukausittainen maksuerä tarkoittaa myös pidempää laina-aikaa. Jos pidennät laina-aikaa, myös lainan kokonaiskustannukset kasvavat. Jos kuukausierät sen sijaan ovat suurempia, ovat myös lainasta aiheutuvat korkokustannukset alhaisemmat.

Ota molemmat näkökulmat huomioon ja valitse itsellesi sopivin laina-aika. Paras neuvo, jonka voimme sinulle antaa, on se, että arvioit kuukausittaisen maksukykysi realistisesti ennen lainan hakemista. Pidä maksuaikataulusta kiinni, jotta vältyt maksamasta ylimääräistä korkoa.

Mitä huomioida ennen lainan ottamista?

Tutustu lainaehtoihin huolellisesti ennen lainatarjouksen hyväksymistä, jotta vältyt ikäviltä yllätyksiltä. Lue myös pienellä kirjoitettu teksti, sillä se sisältää yleensä ei-toivotuimmat ehdot:

Nopeammasta maksuaikataulusta aiheutuvat kustannukset: Suurin osa lainanantajista ei veloita siitä, että maksat lainasi suunniteltua aiemmin takaisin. Muista kuitenkin varmistaa, että luoton maksaminen suunniteltua aiemmin ei aiheuta lisäkustannuksia.

Lainan muut kustannukset: Joissakin lainoissa on erityisehtoja sen varalle, että laiminlyöt maksusuoritukset. Kustannukset voivat olla esimerkiksi myöhästymismaksuja tai perintäkustannuksia. Ennen lainan ottamista varmista, että ymmärrät lainaehdot.

Kun olet valinnut itsellesi sopivan lainatyypin, voit hakea lainaa netissä, postitse tai puhelimitse. Seuraavassa erittely lainan hakuprosessin eri vaiheista ja siitä, mitä kussakin vaiheessa tapahtuu.

Ennen lainan hakemista pidä lähettyvillä seuraavat tiedot:

Hakemasi lainan tyypistä riippuen sinulta voidaan kysyä myös seuraavia tietoja:

Tarkista myös seuraavat asiat:

Kun olet valinnut itsellesi sopivan lainatyypin ja etsinyt lähettyville kaikki tarvittavat tiedot, voit täyttää ja lähettää lainahakemuksen ja aloittaa hakuprosessin. Lainanantajat vertaavat antamiasi tietoja luottohistoriaasi ja arvioivat, miten korkea hakemasi lainan riski on. Rahoituslaitokset saattavat myös tarkistaa henkilöllisyytesi ja sen, että muut lähettämäsi henkilötiedot ovat oikein.

Kun lainanantaja on tarkastanut lähettämäsi tiedot, se tekee luottopäätöksen. Tästä päätöksestä selviää, onko sinulle myönnetty laina vai ei. Siitä selviää myös, mikä lainan korko on. Voit joko hyväksyä tai hylätä saamasi lainatarjouksen.

Mistä hyvä laina koostuu?

Kun tutustut eri luottovaihtoehtoihin, lainan kokonaiskustannus on tärkein yksittäinen huomioitava asia. Edullisimman lainan löytämiseksi voit vertailla eri lainojen todellisia vuosikorkoja. Todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kustannukset, korkojen lisäksi siis myös muut mahdolliset kulut. Mitä alhaisempi todellinen vuosikorko on, sitä edullisempi on laina.

Ota myös huomioon, miten kauan lainahakemuksen käsittely kestää ja milloin rahat ovat tililläsi. Lainatyypistä riippuen hakemuksen käsittely voi kestää muutaman tunnin, mutta suurempien lainojen hakemusten käsittely voi viedä päiviä tai jopa viikon.

Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat uusille asiakkaille erityistarjouksia tai muita etuja. Nämä voivat olla kannustimia, kuten maksuvapaita kuukausia tai ilmaisia ensilainoja.

Ota myös huomioon se, mistä laina haetaan. Lainanantajien vertailu on vaikeaa, mutta muista, että eri pankit ja rahoituslaitokset toimivat eri tavalla ja niiden palvelut ovat erilaisia. Tutustu asiakkaiden antamiin palautteisiin, selvitä yrityksen mahdollisesti saamat ja tee taustatyötä heidän maineestaan ennen lainatarjouksen hyväksymistä.

Hoida lainat hyvin: Vinkkejä lainan hoitamiseen

Ota pienin mahdollinen laina lyhimmällä mahdollisella laina-ajalla

Tarkista budjettisi ja varmista, että lainaat vain tarvitsemasi määrän rahaa. Pienimmän mahdollisen lainan ottaminen lyhimmällä mahdollisella laina-ajalla on aina edullisin vaihtoehto.

Laske, kuinka paljon voit lyhentää luottoa kuukausittain

Arvioi maksukykysi realistisesti ja pidä huolta siitä, että voit maksaa kuukausittaiset lyhennykset koko laina-ajan. Vertailutyökalumme avulla voit muuttaa laina-aikaa ja selvittää kuukausimaksun suuruuden eri vaihdoissa. Tämä auttaa päätöksen tekemisessä.

Hoida kuukausilyhennykset ajallaan

Maksusuoritusten myöhästyminen tai väliinjääminen voi kasvattaa luoton kokonaiskustannuksia. Korko voi moninkertaistua ja voit joutua maksamaan ylimääräisiä kuluja. Maksujen laiminlyönti vaikuttaa myös luottohistoriaan.

Pidä kirjaa lainoista

Myöhästyneet maksusuoritukset voivat kasvattaa kuukausilyhennystä, joten jos sinulla on useampi laina, pidä niistä kirjaa esimerkiksi taulukkolaskentaohjelmalla. Lainatietojen pitäminen järjestyksessä ja maksuerien suorittaminen ajallaan auttavat sinua pitämään luottohistoriasi hyvänä. Tämä taas helpottaa edullisten lainojen saamista tulevaisuudessa. Saatat ehkä jopa saada nykyisen lainasi korkokustannuksia alemmas. Jos haluat maksaa lainasi takaisin suunniteltua nopeammin, hyvä luottohistoria auttaa sinua neuvottelemaan lainalle alhaisemman koron.

Yhteenveto

Lainan ottaminen on helppo tapa päästä veloista ja järjestää talousasiat, mutta tutustu aina huolellisesti eri vaihtoehtoihin ennen lainan ottamista. Jos päätät ottaa luottoa, etsi halvin lainavaihtoehto ja pidä huoli siitä, että hoidat lainan lyhennykset sopimuksen mukaisesti.